Úroková sazba

Úroková sazba je cena, kterou platí dlužník věřiteli za zapůjčené peníze. Vyjadřuje se v procentech za určité období — nejčastěji za jeden rok. Sama o sobě ale neukazuje celkové náklady úvěru, k tomu slouží RPSN.

Co to znamená v praxi

V praxi se s úrokovou sazbou setkáváme prakticky u každé úvěrové smlouvy. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovateli povinnost uvádět ji jasně, v procentech a s vyznačením období, na které se vztahuje. Téměř vždy se používá zkratka p. a. z latinského per annum, tedy ročně. Pokud někde vidíte sazbu uvedenou bez tohoto označení, je třeba ověřit, k jakému období se vztahuje — měsíční sazba 5 % vypadá nenápadně, ale v ročním přepočtu znamená přibližně 60 % p. a.

Úroková sazba sama o sobě neříká, kolik klient přeplatí. Do skutečných nákladů vstupují i poplatky za uzavření smlouvy, poplatek za vedení úvěrového účtu a případné povinné pojištění schopnosti splácet. Právě proto zákon zavedl RPSN — ukazatel, který do jednoho čísla skládá úrok i všechny povinné poplatky a umožňuje porovnat dvě nabídky napřímo. Klient, který se dívá jen na nominální úrok, může snadno přehlédnout produkt s nižším úrokem, ale výrazně vyššími poplatky. Sazba bývá fixní (po celou dobu splácení stejná) nebo variabilní (mění se podle referenční hodnoty, například repo sazby ČNB). U mikropůjček a krátkodobých nebankovních úvěrů je sazba téměř vždy fixní, protože doba splatnosti je krátká. U hypoték a dlouhodobých úvěrů se setkáme s oběma variantami a klient si může vybrat fixaci na zvolené období.

Příklad

Modelově si půjčíte 10 000 Kč na jeden rok s úrokovou sazbou 12 % p. a. Pokud by neexistovaly žádné poplatky a úrok by se počítal jednoduše, zaplatíte navíc přibližně 1 200 Kč na úroku. Celkem tedy vrátíte přibližně 11 200 Kč. RPSN by v tomto čistém případě byla také 12 %.

Nyní si představme druhý scénář: stejných 10 000 Kč na rok, ale úrok je „atraktivních" 8 % p. a. K tomu si poskytovatel účtuje vstupní poplatek 600 Kč a měsíční poplatek za vedení 30 Kč. Úrok činí cca 800 Kč, poplatky 600 + (12 × 30) = 960 Kč. Celkem klient zaplatí navíc 1 760 Kč, přestože nominální sazba je nižší. Po přepočtu se RPSN dostane výrazně nad 12 %. Z příkladu plyne pravidlo: nikdy nesrovnávejte půjčky podle úrokové sazby, vždy podle RPSN a celkové částky k vrácení.

Související pojmy

• RPSN — celková roční sazba nákladů, zahrnuje úrok i poplatky.
• Spotřebitelský úvěr — právní rámec, který povinnost uvádět sazbu definuje.
• Lichva — kdy je sazba v rozporu s dobrými mravy.
• Jak porovnat půjčku — krok za krokem návod, jak číst nabídky.