Zesplatnění úvěru

Zesplatnění úvěru je situace, kdy věřitel kvůli porušení smluvních povinností dlužníka požaduje vrácení celé zbývající částky úvěru najednou — místo dosavadních pravidelných splátek. Pravidla pro zesplatnění upravuje zákon o spotřebitelském úvěru.

Co to znamená v praxi

Při běžném splácení dlužník platí dohodnuté splátky. Pokud se ale dostane do prodlení, věřitel získává postupně právo přistoupit ke zesplatnění — tedy prohlásit, že celý zbývající dluh (nesplacená jistina, naběhlé úroky a poplatky) je splatný okamžitě. Pro spotřebitelské úvěry zákon č. 257/2016 Sb. stanoví přísné podmínky: věřitel musí dlužníka nejprve vyzvat k úhradě dlužné částky a poskytnout mu dodatečnou lhůtu nejméně 30 dnů. Ve výzvě musí být dlužník informován o tom, že po marném uplynutí lhůty může věřitel přistoupit k zesplatnění. Pokud věřitel tyto formální kroky vynechá, samotné zesplatnění může být neplatné.

Důsledky zesplatnění jsou pro dlužníka významné. Splatnou se okamžitě stává celá nesplacená jistina, takže místo zvládnutelných měsíčních splátek čelí dlužník nárazově desítkám tisíc nebo statisícům korun. Z takové částky narůstají úroky z prodlení, případně smluvní pokuty. Věřitel může pohledávku postoupit inkasní agentuře nebo se obrátit na soud o vydání platebního rozkazu, který je vykonatelným titulem pro exekuci. Záznam o zesplatnění a navazujícím řízení se objeví v registru dlužníků a zhorší šance na další úvěr na řadu let. Klíčové je jednat preventivně. Jakmile dlužník ví, že nezvládne splatit, měl by věřitele kontaktovat ještě před prvním nesplaceným termínem. Většina poskytovatelů je ochotna jednat o úpravě splátkového kalendáře, dočasném odložení nebo restrukturalizaci. Vyhnout se zesplatnění je téměř vždy levnější než řešit jeho následky. Pomoc v takové situaci nabízí bezplatné dluhové poradny — viz pomoc v finanční tísni a praktický návod co dělat, když nemám na splátku.

Příklad

Modelově: dlužník čerpal spotřebitelský úvěr ve výši 120 000 Kč se splátkou 4 200 Kč měsíčně na dobu 36 měsíců. Po 14 splátkách ztratí zaměstnání a přestane splácet. Zbývající jistina činí přibližně 88 000 Kč.

Po dvou nesplacených splátkách věřitel zašle výzvu k úhradě dlužné částky (cca 8 400 Kč plus úroky z prodlení) s 30denní lhůtou. Pokud dlužník neuhradí ani v této lhůtě a nereaguje, věřitel zesplatní celý úvěr — najednou je splatných 88 000 Kč. Po několika měsících věřitel postoupí pohledávku inkasní agentuře, která může jít k soudu. Případný platební rozkaz se stane podkladem pro exekuci. Pokud by dlužník reagoval hned po výzvě a požádal o restrukturalizaci (snížení splátek, odklad), zesplatnění by se s velkou pravděpodobností vyhnul. Více o důsledcích nesplácení v textu nesplacení půjčky.

Související pojmy

• Spotřebitelský úvěr — pravidla a lhůty pro zesplatnění.
• Registr dlužníků — kam se zesplatnění propíše.
• Nesplacení půjčky — širší pohled na důsledky prodlení.
• Co dělat, když nemám na splátku — preventivní kroky.
• Pomoc v finanční tísni — kontakty na dluhové poradny.